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近20年来，我们国家的房地产行业经历了超出常规的发展速度，拥有房产已经是大部分国人的首要人生追求。

这样狂热的市场需求造就了房价一直居高不下，甚至不断上涨。

所以大部分普通人买房选择的都是向银行按揭的方式，还款期限也从10年到30年不等。

这些背上了房屋贷款的人常常被戏称为“房奴”，意思是买房后很多年间的奋斗都是为了房子贷款。

小李也是其中一位非常普通的房奴，他是2018年房价高位的时候买的房子，当时他的收入比较高，是能毫无压力覆盖房贷的。

没想到房贷才还了两年不到，就经历了艰难的三年疫情到现在，小李所在的公司效益日渐缩减。

相应的，小李的收入也是一降再降，原本轻松的房贷对于现在的他来说已经是一块扛不起的巨石。

没办法，小李咨询了一下专业人士，再跟家人商量一番后，决定将之前的积蓄拿出来先将房贷提前还上一部分。

去银行预约的时候，发现有很多人都跟他一样的处境，也是因为觉得经济环境不好想要提前还房贷。

但办理预约手续时，银行工作人员却说很多人这个操作实在可惜，简直是在给银行“白送钱”。

这话让小李觉得糊涂了，不是大家都说提前还贷更好吗？为什么银行的人说法不一样呢？

所以提前还房贷到底是愚蠢还是聪明呢？我们一起来讨论一下吧。

一、为什么要提前还房贷

近两年，很多大小企业的盈利状况呈直线下降，一些小型公司甚至撑不住直接倒闭了。

这样一来，就会造成很多人在无奈之中被大幅度降薪或是直接失业。

在经济形势很好的时候他们买好的房子，这个时候便成为了手中烫手的山芋。

因为哪怕失业，哪怕没有一分钱的收入，每个月到期就必须要还的房贷是绝对无法抹去的。

从现实角度来说，想要解决房贷问题，放在他们面前的就两个选择。

一是放弃房子，直接选择断供，让房子被银行收回，然后通过拍卖程序拍卖出去，再计算差价。

但这样的选择最终的结果是很惨烈的，失去这套房子的所有权和使用权只是第一步。

因为银行拍卖时第一次就将房子打折出售，如果在规定的时间内没有拍卖成功，第二次还会继续降价。

直到房子卖出时，真正能被银行拿到手的钱或许根本就不够房主原先跟银行签订的房贷金额。

这表示购房者还会失去之前付给银行的首付款，以及已经还出去的月供。

换句话说，就是一家人努力多年拿出来购买房子以及还房贷的所有金钱就这样付之流水。

所以但凡有一丝办法，买了房之后的人都不会选择这个方法。

另外还有一种缓解压力的办法就是选择一次性将房贷还清或是还一部分。

也就是我们常说的提前还房贷，这样做的好处是可以节约下来还没有来得及还给银行的利息。

因为买房时跟银行签订的贷款协议中，只有一部分是本金，另外占大头的都是利息。

在经济环境好的情况下，这笔钱留在手里的价值或许会远远大过房贷利息，但现有情况下却刚好相反。

所以提前还房贷，就可以省掉一大笔利息，从而达到节省的目的。

另外一个好处就是不管是一次性将房贷还清还是提前还掉一部分房款，减少贷款金额都能够缓解当下所承受的经济压力。

尤其是对于收入下降或是失业的人来说，还掉一部分放款，房贷利息减少，每个月需要还的房贷减少。

这样一来家庭的压力减小，房子还能保住，当下的生活下整个家庭就能喘口气。

所以近段时间银行才会出现那么多提前还房贷的预约，都是大家在经济形式不太好情况下的无奈选择。

二、提前还房贷是给银行“白送钱”吗？

为什么明明提前还房贷就可以减轻房贷压力，银行职员却还会感慨一句是“白送钱”呢？

其实是因为提前还房贷的前提条件不一样，购房者最后得到的结果不一样。

因为目前我们国家的房贷分为两种还款情况，第一种是等额本金。

这一种还款方式就是还款者前期的还款金额很多，还款压力大，但利息相对较少，到后期还款压力会逐渐减少。

选择这种方式的购房者比较少，因为前期还款压力大，很多人无法承受，有承担能力的会直接选择多付首付或者直接全款买房。

另外一种就是比较常见的等额本息还款方式，这种还款方式的缺点是利息高，优点是每个月金额固定，还款压力稍小。

对于普通采取贷款买房的购房者来说，等额本息是经过对比下来最合算的方式，所以大多数人选的都是这种。

银行对提前还房贷有合同规定，就是在签订合同起几年内提前还款是需要收取违约金的。

这一点就限制了还款人选择提前还款的时间，对于大部分人来说支付这笔违约金都是不愿意的。

所以他们会选择在这个期限之后再去提前还贷。

对于选择等额本金的还款人来说，前面几年他们已经还掉了大量本金，后面需要还的都是利息。

如果想要提前还贷，那还给银行的更多是利息。

对于选择等额本息的还款人来说，如果前期已经还了很多年的款，在还没剩多少年的时候选择提前还款也是不划算的。

因为他们前面还款多年已经把利息还得差不多了，之后剩下的就是未还的本金。

如果选择提前还款，也不会节省下来多少利息，反而是让银行赚到了便宜。这也是银行人员说“白送钱”的原因。

当然，更多的就是房贷没还几年，选择的也是等额本息的还款方式的还款人，按照合同来看，他们还欠银行很多利息。

这时候选择提前还款是明智的，可以最大限度减少利息支出。更能减少还款压力。

所以到底是不是白送钱，还是要看具体情况的。

三、提前还贷注意事项

提前还房贷是为了减轻压力以及减少对银行利息的支付，这是还款人的根本目的。

所以在决定是否提前还房贷的时候都需要以这个目的为前提去做相关的考量。

首先就是资金压力的考量，提前还贷的前提是我们手里要有这么一笔钱能拿出来去还贷。

如果是家庭本身有一笔积蓄，那拿出其中的一部分去提前还房贷是没有任何问题的。

这种情况下，还要注意计算出家庭未来几年内所需要的储备金，留下这笔钱再考虑还款的事。

如果家庭本身就没有这笔钱，想要选择借钱甚至是以贷养贷的方式去做提前还房贷是不可取的。

这样的方法只能缓解短期的房贷压力，但随之而来的借款或是借贷的压力，解决不了根本问题。

另外，在做出提前还房贷的决定时还要算清楚自己买房时的房贷利率和当下的房贷利率差。

如果当下的利率高，借贷期限又长，借款金额又比较大，这时候如果有条件，选择提前还贷是有必要的。

反之，如果借款金额本身不多，剩余还款期限也比较短，利率也比较低，是没必要非要提前还清贷款的。

除此之外，还需要考虑到家庭未来的发展情况以及发展计划。

比如在一定时间内有没有改变生活环境的想法，有没有需要投资的可能性等。

如果有，那资金首先还是应该满足发展需求，提前还房贷就不是很有必要。

如果都没有，可能在很长一段时间内，家庭的生活会比较稳定，也没有投资需求。

那多余的资金用来提前还房贷，为家庭省下一笔利息支出，是非常划算的。

总之就是，是否需要提前还房贷，做出这个决定之前需要有哪些方向的思考，一定要清晰明白。

结语

提前还房贷的行为到底是应该被归结为聪明还是愚蠢，是不是只要还了就是在给银行“白送钱”？

这个问题并不是绝对的，正如上文所述，我们需要对具体情况进行具体的分析。

是否需要做出提前还房贷的决定也应该综合还款人自身所面临的现实问题来做出详细的分析和考量。

市面上各种声音很多，不管是劝大家不要顾及一股脑往前冲不管不顾提前还掉房贷的。

还是劝大家一定不要提前还贷，稳住资金就是稳住一切的声音。

都是过于绝对的，这些声音或许都有自己的立场和目的，我们在接收的时候要具有基本的辨别能力。没有哪一种观点应该是绝对的。

房子是很多家庭多年来最大的资产，或许还是几代人掏空积蓄的产物。

我们在处理任何和房子或是和金钱相关的事情的时候都需要从自身的经济条件，储备金的多少以及房贷具体情况出发来做决定。

你说是吗？

参考资料：

提前还房贷，是聪明还是糊涂？银行员工：不少人还在“白送钱”

2023-08-16 12:13·不执著财经